월 보험료 5만원 줄이는 초간편 작업, 불필요한 특약사항 빼고 핵심만 남기는 세팅 방법

[고정비 방어전] 쓸데없는 특약 다이어트로 보험료 월 5만원으로 줄이고, '핵심 보장'만 남기는 역발상 세팅법

여러분 살림살이좀 나아지셨나요? 월급날은 언제신가요? 저도 그렇지만, 아마도 누구나 마찮가지일 것입니다.

통장에 돈 있을새가 없이 월급이 꽂히자마자 스르륵 빠져나가는...... 갑자기 숨이 턱 막히는 순간을 경험하고 계시리라 여겨집니다.

뭐가 그리 많은지...대출이자, 아파트관리비, 통신비, 카드값 등 참 많기도 하지~ 그중에 진짜 내 눈을 심하게 거슬리는 항목이 있었습니다.

10여년쯤 전이었던가요? 사회 초년생이었던 그 파릇파릇했던 그 시절, 아는 지인 설계사의 간곡한 부탁으로 가입했던 '무배당 종합 건강보험'이었습니다. 매달 12만 원씩 꼬박꼬박 빠져나가고 있더라구요. 저는 평소 마트에서 계란 한 판을 살 때도 어떻게든 싼거 살려고 눈에 불을 켜고 찾아보고, 또 자동차 기름값 아끼기 위해 각종 운전 스킬을 총동원하는 사람입니다.

그런데 도대체 내가 무슨 보장을 받고 있는지도 모르는 이상한 보험 상품에 매달 12만 원씩이나! 1년이면 무려 144만 원이라는 피 같은 내 돈을 은행 이자 내듯 따박따박 바치고 있었던 겁니다.

순간 돌아버리는줄 알았습니다. 나 바보였나? 헐~~~

저는 당장 서랍을 뒤져 먼지 쌓인 보험 증권을 꺼내 들었습니다. 그리고 깨알 같은 글씨로 적힌 '가입 설계서'를 엑셀에 하나하나 옮겨 적으며 단가를 분석하기 시작했습니다. 결과는 참담했습니다. 정작 제가 큰 병에 걸렸을 때 필요한 진짜 보장은 몇만 원 안 하는데, '혹시나 병원에 입원하면', '혹시나 자잘한 맹장 수술이라도 하면' 이라는 공포 마케팅에 속아 가입한 쓰레기 같은 특약들이 제 보험료의 절반을 차지하고 있었기 때문입니다.

그날 저녁, 저는 지인 설계사에게 전화하는 대신 보험사 콜센터를 타격했습니다. 그리고 가위로 썩은 살을 도려내듯, 쓸데없는 특약들을 무자비하게 잘라내어 월 12만 원이었던 보험료를 단돈 7만 원으로 깎아버렸습니다.

보험을 아예 없애버릴 수는 없겠고, 최선의 실속보험만이라도 남겨는 둬야 했으니까요~

보험은 절대 재테크가 아닙니다. 매달 내 주머니에서 빠져나가는 '매몰 비용(Expense)'일 뿐입니다.

오늘 이 글에서는 보험사들이 가장 팔기 좋아하지만 정작 가입자에게는 최악의 가성비를 자랑하는 '호구용 특약'들의 실체를 까발리고, 오직 제 지갑과 가계를 지켜줄 '핵심 보장'만 남기는 지독한 실전 보험 다이어트 비법을 공개하겠습니다. 매월 5만 원, 20년이면 무려 1,200만 원입니다. 이 글을 읽는 즉시 여러분의 보험 증권을 열고 계산기를 두드리십시오.

1. 가위로 당장 도려내야 할 최악의 '쓰레기 특약' 3대장

보험 증권을 펼쳐보면 무슨 '질병 입원일당', '1~5종 수술비' 같이 그럴싸한 이름의 특약들이 다닥다닥 붙어 있을 겁니다.

도대체? 왜? 어째서? 와이?!!!! 이 특약들이 내 돈을 갉아먹는 기생충인지 수학적으로 증명해 드리겠습니다.

• 질병/상해 입원일당 (가성비 최악의 끝판왕): 가장 먼저 버려야 할 1순위입니다. 하루 입원하면 3만 원을 준다는 이 특약을 유지하기 위해 저는 매월 2만 원 가까운 돈을 내고 있었습니다. 계산해보면~~~ 1년에 24만 원입니다. 제가 본전을 뽑으려면 1년에 최소 8일 이상을 꼬박 병상에 누워 있어야 합니다. 요즘은 맹장 수술을 해도 2~3일만 되면 바로 퇴원시키고, 어지간한 병은 그냥 대충 통원 치료가 가능한 포괄간호서비스 시대입니다. 꼴랑 3만원 더 받자고 2만원을 퍼붓는 이 미친 짓을 당장 멈추십시오. 병원비는 어차피 여러분이 가입한 '실손의료비(실비)'에서 90% 이상 다 나옵니다.
• 자잘한 1~5종 수술비 특약: 용종을 떼거나 백내장 수술을 할 때 몇십만 원씩 나오는 특약입니다. 언뜻보면 굉장히 좋아 보이지만, 이 역시 월 납입금이 만만치 않습니다. 팩트만 말씀드릴께요~ 자잘한 수술비 역시 실비보험으로 거의 다 해결이 됩니다. 실비에서 보장해 주는데 이중으로 굳이 몇십만 원 더 받겠다고 매월 만원, 이만원의 고정비를 추가로 늘리는 것은 실용주의자의 자세가 아니겠죠? 이 돈을 아껴서 차라리 마이너스 통장 빚을 갚는 게 100배 이득입니다.
• 사망 보장 (건강보험에 끼워팔기): 건강보험에 '일반 상해 사망'이나 '질병 사망'이 3천만 원, 5천만 원씩 억지로 끼워져 있는 경우가 있습니다. 가장의 책임감이라는 감성을 자극하는 전형적인 상술입니다. 진짜 남겨진 가족을 위해 사망 보장이 필요하다면, 순수하게 사망만 보장하는 '정기보험'을 따로 드는 것이 훨씬 저렴합니다. 건강보험에 비싸게 묶여있는 사망 특약은 최소 한도(보통 100만 원)만 남기고 싹 다 깎아버리십시오.

2. 절대 건드리면 안 되는 '핵심 방어막' 3가지

다이어트를 한다고 뼈까지 깎아내면 안 됩니다. 제가 5만 원을 날려버리면서도 끝까지 꽉 쥐고 남겨둔, 최악의 파산 리스크를 막아주는 진짜 보험의 핵심은 딱 3가지뿐입니다.

• 단독 실손의료보험 (궁극의 방패): 두말할 필요가 없습니다. 감기부터 암 수술까지, 내가 병원에 갖다 바친 실제 병원비를 돌려주는 유일한 생명줄입니다. 무슨 일이 있어도 실비는 무조건 유지해야 합니다.
• 비갱신형 3대 진단비 (암, 뇌혈관, 허혈성 심장질환): 실비가 '병원비'를 막아준다면, 진단비는 큰 병에 걸려 회사를 그만둬야 할 때 우리 가족이 먹고살 '생활비'를 대주는 돈입니다. 암 진단비 3~5천만 원, 그리고 보장 범위가 가장 넓은 '뇌혈관 질환'과 '허혈성 심장질환' 진단비 1~2천만 원은 든든하게 남겨두었습니다. 단, 여기서 핵심은 보험료가 오르지 않는 '비갱신형'이어야 한다는 것입니다. 나중에 나이 들어서 보험료가 2배, 3배 폭등하는 갱신형 진단비는 과감히 쳐내야 합니다.
• 일상생활배상책임 특약 (단돈 1천 원의 기적): 우리 집 누수로 아랫집 벽지를 다 물어줘야 하거나, 내 자전거가 주차된 외제차를 긁었을 때 최대 1억 원까지 보상해 주는 미친 특약입니다. 이 특약의 월 보험료는 고작 1천 원 남짓입니다. 이건 무조건 사수하십시오.

3. [실전 FAQ] 콜센터 타격, 현장에서 부딪히는 멘탈 싸움

Q1. 지인 설계사한테 가입한 거라, 특약 빼달라고 말하기가 너무 미안하고 눈치 보입니다.

A. 지인에게 아쉬운 소리 할 필요 1%도 없습니다. 담당 설계사에게 전화하면 십중팔구 "고객님, 나중에 큰일 나면 어쩌시려고요. 제가 특별히 신경 써서 넣어드린 건데 빼시면 절대 안 됩니다"라며 온갖 공포를 조장하며 막아설 것입니다. 그냥 설계사를 패스하고, 보험사 본사 콜센터 대표번호로 직접 전화를 거십시오. 상담원에게 "000 보험의 질병 입원일당과 수술비 특약을 '부분 해지' 처리해 주세요"라고 요구하면 끝입니다. 가입자의 당당한 법적 권리이며, 서류 한 장 필요 없이 통화 5분이면 즉시 해지되고 다음 달부터 깎인 보험료로 청구됩니다.

Q2. 특약을 빼버리면 나중에 진짜 아플 때 후회하지 않을까요?

A. 보험은 '혹시 모를 대박'을 노리는 복권이 아닙니다. 일어날 확률이 극히 희박한 자잘한 위험까지 돈을 내고 방어하려다 보면, 정작 지금 당장 갚아야 할 대출 이자와 생활비에 깔려 죽습니다. 진짜 무서운 병원비는 '실비'가 방어하고, 소득 단절은 '3대 진단비'가 방어합니다. 그 외의 자잘한 수술비 30만 원, 입원비 5만 원은 굳이 보험의 힘을 빌리지 않고 내 통장의 현금(비상금)으로 쿨하게 결제하면 그만입니다.

Q3. 아예 싹 다 해지하고 다른 저렴한 걸로 새로 가입하는 건 어떤가요?

A. 가장 위험한 행동입니다. 새로 보험에 가입하려면 현재의 나이와 건강 상태를 다시 심사받아야 합니다. 10년 전보다 나이가 들었고, 병원 기록이 하나라도 있다면 보험료가 무진장 비싸지거나 아예 가입이 거절될 수 있습니다. 그래서 옛날에 가입한 좋은 조건의 보험(뼈대)은 그대로 유지하되, 쓸데없는 특약(살)만 도려내는 '부분 해지'가 가계 방어전의 최고급 스킬인 것입니다.

결론: 지켜낸 5만 원, 그냥 쓰지 말고 빚잔치 하세요

통화 5분 만에 불필요한 특약들을 지우는 교통정리를 마무리하자, 그동안 적립되어 있던 '부분 해지 환급금' 15만 원이 제 통장으로 즉시 입금 되었습니다. 그리고 다음 달부터 제 통장에서는 12만원이 아닌 7만원만 빠져 나가도록 세팅을 마쳤습니다.

월 5만원씩, 1년이면 60만원의 피 같은 현금이 제 수중으로 돌아온 것입니다.

안써도 되는 돈이기에 일해서 번돈보다 더 소중한 자산처럼 느껴지는 순간이었습니다.

자, 이제 이 돈을 어떻게 해야 할까요? 고정비 다이어트에 성공했다고 신나서 그 돈으로 치킨을 시켜 먹는다면, 5만원 아끼자고 개고생한 내 모든 노력이 헛수고가 됩니다.

저는 방어해 낸 월 5만원을 자동이체로 묶어, 연 6%짜리 '마이너스 통장 대출 원금'을 상환하는 계좌로 직행시켰습니다.

일어날지 안 일어날지도 모르는 불확실한 미래의 맹장 수술을 위해 매달 5만원을 허공에 뿌리는 멍청한 짓을 멈추십시오. 대신, 매일 이자가 불어나는 '확실한 현재의 빚'을 소각하는 데 그 5만원을 양보하세요.

자본주의 생태계에서 거시경제의 폭파(인플레이션, 고금리)를 이겨내는 유일한 방법은, 내 지갑에서 새는 돈을 지독하게 틀어막아 악성 부채를 부숴버리는 것뿐입니다.

어떠신가요~? 오늘 퇴근 후, 여러분의 보험증권 앱을 열고 썩은 특약들을 제거하고 싶은 마음이 생기시나요?

순간의 선택이 60만원을 왔다갔다 하게 합니다 ~ㅎㅎㅎ